은행 이자차가 더 벌어졌다…무슨 얘기일까?
최근 발표된 통계에 따르면 시중은행의 평균 신용대출 금리는 7% 안팎까지 올라간 반면, 정기예금 금리는 3%대 초중반에 머물러 있습니다. 즉, 은행이 예금으로 조달하는 비용과 대출로 받는 이자 간 차이(예대마진)가 다시 크게 벌어졌다는 소식입니다.
왜 예금은 그대로인데 대출만 오를까?
- 자금조달 비용 지표인 코픽스(COFIX)는 5개월 연속 상승했습니다. 코픽스는 은행이 실제로 돈을 끌어올 때 드는 평균 비용을 뜻하는데, 이 수치가 오르면 대출금리 산정의 ‘밑바탕’이 높아집니다.
- 반면 예금금리는 한국은행 기준금리가 1년 넘게 동결된 영향으로 빠르게 움직이지 못합니다. 은행 입장에선 이미 충분한 예금 유치가 이뤄졌고, 추가로 금리를 더 얹어줄 유인은 크지 않습니다.
- 결과적으로 ‘들어오는 돈(예금)’ 비용은 비교적 낮게, ‘나가는 돈(대출)’ 금리는 높게 설정되면서 예대마진이 확대되고 있습니다.
내 지갑에는 어떤 영향을 줄까?
• 대출 보유자: 변동형 주택담보대출·신용대출을 쓰는 경우 이자 부담이 한층 커질 수 있습니다. 특히 코픽스를 기준으로 삼는 상품이라면 다음 변동주기에 금리가 더 오를 가능성을 염두에 두어야 합니다.
• 예·적금 가입자: 단기적으로는 큰 변화가 없지만, 은행들이 ‘특판(특별판매)’을 내놓지 않는 한 눈에 띄는 금리 인상은 기대하기 어렵습니다.
• 소비 패턴: 월 상환액이 늘어나면 자연스레 지출을 줄이게 되고, 이는 가계 소비 여력에 영향을 미칠 수 있습니다. 이자 부담이 커질 때일수록 고정비 점검이 중요해집니다.
대응 방법은?
- 대출 금리 구조 확인: 내 대출이 ‘기준금리+가산금리’ 방식인지, ‘코픽스+가산금리’ 방식인지 먼저 점검해보세요.
- 금리인하요구권 활용: 신용점수가 개선됐다면 은행에 금리 인하를 요청할 수 있습니다. 실제 접수만 해도 일부 은행은 0.1~0.2%포인트를 깎아주는 사례가 있습니다.
- 예·적금 만기 분산: 금리 변동기가 길어질 수 있으므로 6개월·12개월 등으로 기간을 나눠 가입하면 시장금리 상승 시 재가입 기회를 잡을 수 있습니다.
정리하자면, 은행 예·대출 금리 격차 확대는 대출자에게는 이자 부담, 예금자에게는 기회비용 증가로 나타날 수 있습니다. 다만 금리 향방은 경기와 물가, 중앙은행 정책에 따라 언제든 달라질 수 있으므로 투자나 대출 전략은 자신의 소득 안정성, 현금 흐름, 위험 성향을 종합해 스스로 판단해야 합니다. 무리한 확신보다는 여유 자금과 리스크 관리 계획을 먼저 챙기시길 권합니다.
출처
- (은행 예대금리차 2.0%p… '역대 최고' 달해, 한국경제)
- (지난달 코픽스 2.68%로 5개월째 상승, 서울경제)
- (가계신용대출 금리 7% 돌파, 매일경제)